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理财规划课堂:如何去树立家庭增值财富的二元结构

发布时间: 2019-08-23

要获取巨额财富,需要极大的勇气和极度谨慎。而在你拥有它时,还需要投入10倍的精力和智慧去传承它。企业家只有树立起家族增值财富的二元结构,才能从容实现家族财富增长。

随着经济的发展,我国的高净值人群数量越来越多,财富家族不断崛起。然而,我国高净值家族普遍存在着经营性资产与理财性资产的结构失衡的问题。在中国,大部分企业家都是一元资产结构,把所有的资源全用在企业经营上,没有构建一个以现金流等非经营性资产为核心的投资性理财板块。一旦经营失败,家族资产将随之覆灭。因此,家族理财资产对于家族财富的增值非常重要。

家族理财资产的重要性

从家族财富管理的总体目标看,要把家族理财资产作为战略性板块去考虑,而非可有可无之事。家族理财资产的重要功能体现在三个方面:

提高家族成员的生活品质

随着消费升级,人们对品质生活的追求日益增强,定制化消费也悄然兴起。教育、养生等行业开始成为消费品质提升的重要领域,为家族成员增加该领域的资产配置,有利于提高家族成员的生活品质。

作为寻找投资机会的探路石

家族理财资产一方面可以作为对冲机制,抵御家族企业可能面临的潜在风险。另一方面可以作为探路石来寻找投资机会,为家族财产的增值寻求机遇。

为家族企业发展提供资金支持

家族理财资产可以作为经营性资产的补充,在家族企业出现资金缺口时,可以及时补充,起到未雨绸缪的作用。此外,家族理财资产的配置领域和类别也要与经营性资产存在相当程度的异质性,才可以起到分散投资、缓释风险的效果。

家族理财规划的方法

建立家族财富防火墙

具体做法就是定期拿出一部分资金进行安排,使家族资产独立于其他资产之外,保证其绝对安全。建立防火墙一定是未雨绸缪时做的,必须保证家族净资产为正财务状况良好的时候进行,而非采取临时的应急权宜方法。

资产梳理及投资规划

首先要进行家族资产的梳理,把资产进行整理编类。如果准备下一步的传承,则尽可能的“轻资产”,这样可以省去很多的繁杂手续和管理问题,使资产更加方便管理。其次,还要对资产进行定期的整理和调整,对家族资产的类型和投资喜好以及风险承受能力设计产品类型。对于一些风险大的金融产品需谨慎,最好听取专业人士的建议,量身定做适合家族情况的投资产品组合。也可以持有多种货币,避免单种货币的贬值和汇率风险。

健康风险管理

健康风险主要是由疾病和意外等原因造成的人身风险。建立完善的健康风险管理体系,当发生损失严重的健康风险时,可以确保一部分资金马上到位,而不至于因为短时间的大资金需求而造成流动性风险,从而影响其他的资金安排。

遗产税的规划

考虑未来可能在中国开征遗产税,从国际经验来看,会影响到很多国人的资产;而遗产税全部以实缴货币来缴纳,这对于金融资产配置过少的人来说,影响会很大。在国际上,保险因为其具有的杠杆作用,以及保险理赔金正好可以带来现金,因而成为解决该问题较有效的工具。

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