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理财规划师丨一个完整的人生理财规划是怎样的?

发布时间: 2019-10-26

每个人一般都会经历求学、就业、成家直至退休,围绕这些过程必然涉及财务问题。接下来我们就按照年龄阶段划分,分析不同年龄阶段的你如何分配自己的理财资金。为了更直观一些,我们只把投资品种分为股票、基金、债券、货币四类,大家也可以把思路扩宽到相似风险类型的投资品种。


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一、探索期(15—24岁)


每个人未来的财务状况并不只是从步入社会开始第一份工作、领取第一份收入开始,而应从学生时代尤其是大学时代开始准备。


学生时代要为将来的财务自由做好专业上与知识上的准备,这时可以适当参与、尝试进行一些投资操作,或通过勤工俭学、科研开发等活动来获得一定的收入。在大学时代应培养良好的理财习惯,如财务记账购买保险基金定投、量入为出等,良好的理财习惯将使自己在今后的理财活动中受益无穷。


二、建立期(25—34岁)


理财规划:股票40%、基金40%、债券10%、货币10%


自完成学业开始工作并领取第一份报酬开始,真正意义上的个人理财生涯才开始。这个时期由于刚参加工作,收入基数较低,还没有足够的资金与经验从事投资,无法获得投资性收入。


这一时期有很多理财目标,主要是筹备结婚、买房买车、继续教育支出等,如不科学规划,很容易形成入不敷出的窘境,因此,必须加强现金流管理,合理安排日常支出,适当节约资金进行适度金融投资,如股票、基金、期货、期权投资,一方面积累投资经验,另一方面利用年轻人风险承受能力较强的特征博取较高的投资回报。


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三、稳定期(35—44岁)


理财规划:股票30%、基金30%、债券30%、货币10%


成家立业之后,两人的事业开始进入稳定的上升阶段,收入有大幅度的提高,财富积累较多,为金融投资创造了条件,但是这一时期同样面临着未来的子女教育、父母赡养、养老退休三大人生重任,这时的理财任务是要尽可能多地储备资产积累财富,未雨绸缪。


因此,这一时期要做好投资规划与家庭现金流规划,以防范疾病、意外、失业等风险。可考虑采用定期定额基金投资等方式,利用投资的复利效应和长期投资的时间价值为未来积累财富。同时,要注意为个人及家庭购买人身险、意外险等险种,未雨绸缪,防患于未然。


四、维持期(45—54岁)


理财规划:股票20%、基金30%、债券40%、货币10%


这一时期是事业发展的黄金时期,收入和财富积累都处于人生的最佳时期,更是个人财务规划的关键时期。在此阶段,个人开始面临财务的三大考验,分别是为子女准备教育费用、为父母准备赠养费用,以及为自己退休准备养老费用,同时在这一阶段还需还清所有中长期债务。


因此这一阶段是个人和家庭进行财务规划的关键期,既要通过提高劳动收入积累尽可能多的财富,更要善用投资工具创造更多财富;既要偿清各种中长期债务,又要为未来储备财富。这时期,财务投资尤其是可获得适当收益的组合投资成为主要手段。


五、高原期(55—60岁)


理财规划:股票10%、基金10%、债券60%、货币20%


在我国,通常男性60岁退休,女性55岁退休。这时,房贷等中长期债务已还清,子女般也已经步入社会开始独立,因此,这个时期基本上没有大额支出,也没有债务负担,财富积累到了最高峰,为未来的生活奠定一定的基础。


在此阶段,个人的主要理财任务是妥善管理好积累的财富,主动调整投资组合,降低投资风险,以保守稳健型投资为主,配以适当比例的进取型投资,多配置基金、债券、储蓄、银行固定收益理财产品,以稳健的方式使资产得以保值增值。


六、退休期(60岁以后)


理财规划:股票10%、基金10%、债券60%、货币20%


一般来说,进入六七十岁的退休期后,主要的人生目标就是安享晚年,社会交际会明显减少,这一时期的主要理财任务就是稳健投资保住财产,合理消费以保障退休期间的正常支出。因此,这一时期的投资以安全为主要目标,保本是基本目标,投资组合应以固定收益投资工具为主,如各种债券、债券型基金、货币基金、储蓄等。


退休期的财务支出除了日常费用外,最大的一块就是医疗保健支出,除了在中青年时购买的健康保险能提供部分保障外,社会医疗保障与个人备的积蓄也能为医疗提供部费用。为了使老年有充足的健康保障,除了社保与商业保险外,还要为自己准备一个充足的医疗保障基金。


至此,一个完整的理财规划就出炉了,不知道屏幕前的你处于哪个阶段呢?

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