首页 > 行业资讯 > 详情

理财规划师:退休规划,你做了吗?

发布时间: 2017-08-25

无论你是成功人士抑或是个普通工薪阶层,任何时候我们不能挂无事牌,应该「晴天先积雨来粮」,未雨绸缪一番,为自己老后可能的需要及风险做好准备才是负责任的做法。


所谓「需要」指的是退休生活的基本需求,诸如基本生活费、休闲旅游费及保健费用等,而所谓的「风险」是指如若身体不健康,需要额外大笔的医疗费用,甚至是长期看护费用等,这类非预期中的意外情况,应该都要事先规划,尽早做准备。




还好,许多人到了这年龄层都会累积了一定数目的“老本”,因此,身边自然也不乏“军师”为他们出谋策划以图减轻“头痛”。结果,种种为“退休人士”量身订造的投资或储蓄计划也应运而生,教人看了眼花缭乱。还是让我们回到问题的根本,先为退休人士的财务特征把把脉,再开出适合的药方,否则,万一吃错了药,再来个手脚疼痛就大事不妙了。


t013217e71e9f1e5ac3.jpg



01第一原则:保本至上


退休人士财务规划的第一原则:“保本至上”就退休人士而言,他们往往已经渡过了身理状态的顶峰时期,精神体力方面已大不如前。因此,确实没有“青春本钱”为了选择的错误再从头打拼,所以在选择投资项目时不能妄顾自己的风险承受度一昧追求“有惊又有喜”的高风险投资。“保本至上”才是退休人士财务规划的第一铁律。


02第二原则:稳定现金收入


退休人士财务规划的第二原则:“稳定现金收入”。此外,在稳住了本金的安全性后才能再进一步寻求持续及固定的现金收入以应付退休后的日常生活支出。因此,需要较长时间效应才能显示出其价值的项目,如:空地,较新的发展区等等则对退休人士没有太大的意义。更多的时候,这种投资是“覆水难收”,不但只是完全没有收入,可能还要“倒贴”供款及把自己的“老本”绑死在高度不确定性的资产上。反之,这时我们应该奉行“现金为王”的投资策略,着手寻找会带来可供即时应用现金收入的项目才是上策。以“保本”及“稳定现金收入”为投资要点的策略也同时显示出较低风险及回酬的要求。这显然是对退休规划很重要的观念,不明白这观念往往是许多人陷入退而不休的主因之一。了解了“病症”后,是时候搬出各种投资工具来对症下药了。




让我们来一一探讨各种提供现金收入来源的投资管道:


(1)利息收入 - 银行定存、债券及保本基金


先由大家非常熟悉的定存开始谈起。把“老本”存在银行吃利息是最简单不过的方式之一,但主要的致命伤是回酬太低,根本起不了对抗通胀的作用。此外,人们亦可选择投资于债卷。买入债券等于借了一笔钱给政府或商家(视发行者而定),而债券持有人会在一定的时间从发行者处收获一定的利息并在期满之际回收本金。投资者必须留意到债券价格与银行利息是背道而驰的,即利息上扬,债券价格下跌,反之亦然。


因此,我们须适时作出反向选择。近年来兴起的保本基金也是可供投资者选择的另一管道。只是投资者须注意到该“保本”的前提必须是在期满时赎回方才有效。满期前赎回则会面对本金亏损的厄运。满期只能达到保本的目的,额外的预测回酬须视该基金所投资的领域表现而定。




(2)股息收入 - 高股息股票或高股息基金


再来就是众多投资人又爱又恨的股票。许多人一听说股票马上脑海就浮现“高风险”的阴影,可能有人会想反问到:“刚才又说退休规划要低风险,投资股票不是很危险?”此话没错,风险是会有,但只要策略应用得当则可将它大大减低。我们可以聪明地选择股市中的优质高息股。对于不想花时间及精力于筛选公司的人也可以透过选择高股息基金,让基金经理替你打造高股息的投资组合。


此类投资虽然没有很大的增值空间但胜在所带来的股息会随着通胀出现上调的趋势且资产组合的价值也相对平稳,是退休人士的财务规划好帮手之一。



(3)租金收入 - 房地产


此外,发展已成型的房地产也是不错的投资选项。房产的增值是次要,重要的是已成型的产业会有较稳定的租金收入,这才能符合之前言及的现金收入要求。此外,对于人气较旺盛的地区,业主通常在租金的调整事项也有相当的议价能力。


备注:目前高房价的中国,不建议投资房地产市场。




(4)农产品收入及董事薪金 - 农产品及系统化生意


熟悉农产业的人更可以透过聘请别人经营农产品,待收成卖出后赚取可观的非工作收入。唯该农产业必须是有系统地运作且所托之人必须是诚实可靠的。最后,生意人也可将业务系统化后达到不用亲自到场亦能运作的程度再将经营的事项教托他人。这样一来,自己也能在退下来之际领取稳定的董事薪金。



当然,上述提及的工具不是每个人都适合。因此,在制定退休规划之际都必须考量到本身财力、对工具的了解与掌握程度才可以下定论。紧记,无论投资计划如何变动,都一定要符合“保本”+“现金收入”的条件方能使你在退休之际,不再被财务支出所困扰。想达到这两项条件,学习投资就是不二法门,因为,“投资掌握好,不必做到老。”


理想的退休生活并不是高挂天空的星星,遥不可及,只是每个人的需求不尽相同,基本上都可以利用科学量化分析,把目标金额设算出来,再透过完善的规划来实现。最重要的是,千万不要光说不练,永远都要做最坏的打算与最好的准备。


在线咨询 留言咨询

请您留言

发送