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理财丨为什么说做好这八大理财规划,一生有钱花?

发布时间: 2019-11-25

人生需要规划,财富亦是如此。


可是每每谈及理财规划,很多财蜜想到的不是投资就是赚钱,再或是停留在记录好收支结余等记账阶段。可以说,大多数人对「理财规划」是没有太多认知的,多是一片空白。


但是从概念上看,理财规划又必不可少。因为它是基于人的生命周期,是一个长期的过程,一个努力达到终生的财务安全、自主、自由和自在的过程。


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换句话说,从时间上看,理财规划贯穿着我们从出生到死亡这一生,而不只是某个阶段;从空间上看,我们那些想攒钱、想提高生活水平、希望资产增值、想给子女或者自己攒笔教育金、希望退休后有较高质量的养老生活、希望买到高性价比的保险,甚至是合规合法的节少税负和百年后的遗产归属等目标需求,也都离不开理财规划给予支持。


而为了确保我们这一生都有钱花,大大小小的目标都能实现,做好理财的「八大规划」就尤为重要了。


理财八大规划,具体包括:


现金规划、消费支出规划、风险管理与保险规划、投资规划、教育规划、退休养老规划、税收规划和财务分配与传承规划。


一、现金规划


现金规划,是为了满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。


简单说,生活中我们会为了实现短期内的某个目标,需要将资金进行过渡性的准备,比如说三个月后家里要装修,届时就要使用一笔钱;还可能因为突发性的事件,导致一些意外性的支出,或者因为某些偶然性的因素导致收入中断。这时,如果我们能提前预留好目标所需资金或者紧急备用金,就可以保证家庭收入状态的持续性稳定。


虽然现金规划在八大理财规划中最基础、最简单,但也是最重要的规划之一。因为只有建立了完备的现金保障,才能将其他资产进行专项安排。


二、消费支出规划


如今我们面对的消费支出是多样化的,不仅有长期性支出,比如房贷、车贷、子女教育金等;也有短期突发性的支出,比如因疾病带来的高额医疗费、亲戚朋友结婚随份子等;当然还有为了实现某个目标而进行的支出,比如去旅行时的各种花费、买车买房等大额支出。


面对这么多的消费支出,要想让自己一直有钱花,不月光,就要提前做好筹划,合理用钱,使每月可用于投资的结余稳定在一定的水平上。


三、风险管理与保险规划


虽然很多家庭的可支配收入日渐增多,但是手里的闲钱却不足以应付突发事件,比如罹患大病、意外事故导致的严重伤残,这些风险事故都可能给家庭财富造成损失甚至消耗殆尽。


所以我们要考虑为家庭成员配备必要的商业保险,来转移生活中可能遇到的各类风险所带来的经济损失和不确定性,维持家庭现有生活水平、子女教育和自身养老规划不变,在变故面前,给生活一份从容和体面。


四、投资规划


在实现理财目标的过程中,很多时候需要依赖投资,毕竟当我们的收入无法实现质的飞跃时,做好投资是为家庭创收最好的办法。


而投资的核心是资产配置,也就是根据我们所处不同的生命周期、风险偏好和流动性需求,借助于不同属性的投资品来实现财富增值。


五、教育规划


教育规划,顾名思义就是为子女或者自己储备教育费用而进行的规划方案。特别是对于子女教育规划来说,由于在时间上没有弹性,不会因为你的资金不足,就推迟入学,还因为支出周期长,金额会随着时间的推移而逐渐增多,因此尽早准备教育金,就显得尤为重要了。


六、退休养老规划


辛辛苦苦工作了大半辈子,都希望能在退休后做点自己喜欢的事情,过上惬意的养老生活。然而单靠基本养老金来实现理想中的养老是远远不够的,自己巨大的资金缺口还需要在年轻时通过提高收入基数、强制储蓄、多元化投资来弥补,所以提早进行养老规划同样重要。


七、税收规划


税收规划,也称「合理避税」,这里我们强调的是「合理」二字。尽管本杰明·富兰克林曾说:在这个世界上,只有死亡和税是逃不掉的。但是,我们完全可以在法律规定许可的范围内,通过对工资收入、经营所得、投资所得等理财行为进行事先的筹划和安排,尽可能减轻税负,通过节税来增加到手的经济利益。


八、财务分配与传承规划


财务分配与传承计划,简单说就是遗产规划,目的是使我们百年后,能按自己的意愿,将财产留给继承人,并在整个过程中合理减少税费负担。不过由于我国目前还没有遗产税的推出,因此遗产规划并不是我们当前要考虑的重点,但是这个问题在已经推出了遗产税的国家是比较突出的。


人生需要规划,钱财需要打理。


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