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做家庭理财规划时,如何确定资产配置的先后顺序?

发布时间: 2019-11-29

家庭理财规划如何去确定资产配置的先后顺序?相信很多朋友跟我有一样的疑问,面对个人的金融账户,束手无策,不敢贸然下手,不然,不仅达不到我们想要的效果,甚至有可能给我们带来巨大的损失。那么到底应如何去做呢?小编向专业理财规划师进行了请教。


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理财规划师讲到虽然在人生理财规划、财富分配中因人而异、因事而变,但我们也应遵循一定的理财规划顺序,由主到次,才能逐步实现人生不同阶段的财富目标。


在理财规划中,首先要满足我们家庭成员的基本需要,比方说满足我们日常所需,医疗所需和合规所需。这就是我们通常所说的家庭理财规划的基础:


一、理财规划重要的前三部分


(1)税务规划


依法缴税务是公民的义务,是不能绕过且须优先考虑的规划,如合法的避税规划、税费支付规划等。但对于工薪阶层来说,由于我国个税收缴是企业代缴的,也就是说工薪收入是税后收入,因此,工薪阶层可以忽略税费的前置规划。


(2)保障规划


保障规划可以简单理解为保险规划,就如同我们出外时须关好家门一样,保障规划是顺利实现各种规划的前提,必须优先处理。


保障规划又不能简单只做保险规划,里面应有现金储蓄规划、信用保障、保险保障、社会保障等多方位保障规划,日后有机会再详述。


(3)家庭日常生活规划


财富这东西生不带来,死不带走,花出去的才叫你的钱,放在家里是纸一张,存入银行里是数字一堆。因此生活规划是你享受生活、感受财富真实性的规划,如做好每年的旅游出行计划,每月的娱乐计划,每周的聚餐计划等。人生短短几十年匆匆而过,总得优先规划出适当比例的财富让自己与家人朋友主动享受生活,享受人生。


其次,是规划我们短期的目标,满足我们的一些特别需求,如购置房屋、车子等能够提升我们生活品质的财务目标。


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二、短期理财规划


(4)房屋规划


中国人传统思维上总望有一间属于自己的房屋,安居了才能乐业啊。因此房屋规划可划在短期规划里,量入而定,能买多少钱的房子;按需而选,要选多大的房子;善用房贷,提前实现置房目标等,这都需要我们去提前规划,每月做好所需财富的积累。


(5)汽车规划


通常情况下有居住的定所才望有车来提高生活质量与挡次。汽车自用是消费品,但工作所需而购车,这也可定义为财富增值工具,规划上可区别对待。


(6)大额消费规划


在大额消费规划上尽量不要先花未来钱,也不要卖肾买“爱疯”。


第三个要规划的是一些长期的规划,由于一些问题需要的资金大、依靠短期的资金解决不了,需要长周期的积累才能实现,比如个人养老问题、子女教育问题等。


三、长期理财规划


(7)子女教育


子女教育是硬性需求,没有时间余地,不可能说钱不够,就推迟两年再读书。如公私立学校的选择、留学选择等,子女教育越早规划,才不会多花费冤枉钱。


(8)父母赡养


广东话说“老豆养仔,仔养仔”,子女规划总会优先于父母赡养规划。


(9)退休养老


要为退休准备好足够的财富,规划好自己的退休时间,还要保证自己退休的生活质量。养老规划上不要指望子女,不然很容易会出现临老还要靠捡垃圾为生的一幕。养老规划以稳为主,因为这种规划没有年轻作资本,不能回头重新起步。退休后的养老金规划也需有稳定的回报收益,因为你不知自己能活多长,万一你不小心成为了最长寿的人呢!


在满足这些硬性的需求的同时,我们也要考虑的结合金融工具来执行,所以还要考虑到投资的规划。


四、投资规划


(10)现金流规划


日常的现金管理工作虽繁锁,但能提升资金的使用效率。


(11)专项投资规划


在上述规划完成后才考虑如何去投资,投资不是你的工作,不是你主要的收入来源,所以说投资是要用闲钱来做的。投资要根据自己的风险承受力选择投资产品与策略,投资总需承担风险,但不能以赚快钱的赌博投机心态去做投资规划,不然你会输得很惨。


随着法制的完善和个人财富的积累,那么对于家庭财富的传承方式也越来越收到人们的关注,特别是近期的一些负面报道,那么传承的规划也成为理财规划的一个重要的组成部分。


五、其他规划


(12)遗产信托规划


目前国内暂没有遗产税的情况下,遗产规划更多体现在财产分配传承的提早布局。


(13)家族财富规划


对于拥有一定财富的家族,合理规划家族财富,一来让财富顺利传承,合理避税避债,延续家族财富;二来将家族财富合理分配,避免家族成员的争产及过度挥霍家产行为。


理财规划师还说到在多年的客户服务过程中,遇到过好多个人理财失败的案例:忽视家庭基本需求,而将大量的资金投资在风险资产中。投资失败导致家庭财务崩溃,使得家庭的生活受到严重的影响。这与我们的初衷是相悖的。


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