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理财规划师:养老规划,宜早不宜迟!

发布时间: 2019-12-11

在年轻人的眼里,养老和理财是两件没那么急迫的事情,未来的养老金收入将远不能满足我们的生活所需。因为长寿和通货膨胀这两大风险因素,未来的养老形式可能很严峻。只有尽早的、有计划地进行养老规划,以后才能更好享受优质的晚年生活。


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应对未来养老的投资办法有很多,关键在于结合自身特点,善用有效的长期投资策略,选择适合自己的投资产品,提早规划与行动。


1、商业养老保险


为了补充社会保险的不足,可以选择再添置一些商业保险。目前,市场上的保险产品益多样化,不同类型的产品针对不同的人群,建议大家按照自身需求进行选择适合自己的商业保险。


其中,传统型养老保险以年金产品居多,其预定利率大多是固定的;而两全型养老保险相对可以抵御通货膨胀,兼具了一定的保障和分红功能;投连险一般不设保底收益,盈亏全由投保人自己承担,风险性较高;万能型养老保险通常设有保底收益,存取方便,一般保险公司会收取初始费、管理保单费等费用,该类产品比较适合长期投资。


2、养老目标基金


首先,需要预估自己的退休时间,在退休之前可以偏重于权益类资产的投资,如股票型基金或偏股型基金;随着退休的临近,可逐步过渡到平衡型基金,再到相对稳健的债券型基金。从生命周期角度考虑,年轻时资产配置偏重于增值,随着资产逐步累积,尤其到了退休之后,资产配置就要偏重于保值。


无论投资的目的是什么,都需要选择与自身投资偏好相匹配的产品。如果对市场时机不了解、自身风险承受能力比较有限,建议选择提供一站式解决方案的目标日期型基金;如果风险承受能力强,也拥有一定的投资专业知识,可以选择目标风险型基金。


3、银行理财产品


选择稳健型的理财产品,使自己的资金保值增值,也是时下储备养老金的一种方式,与基金和保险的作用不同,购买银行理财产品追求资金安全和一定的收益,投资期限相对于保险偏向中短期,风险低于大部分基金。客户可根据自身的风险承受能力选择相应的银行理财产品。


综合来看,保险、基金和银行理财产品具有不同的金融属性,在实际选择中,我们可以根据其特性进行选择,比如年轻、收入低时可以选择申购门槛更低的基金,等人到中年、收入显著提升时可考虑银行理财和商业养老保险。


我们在做养老资产规划的过程中,除了要考虑个人投资偏好和风险承受能力,更要结合自身的退休时间及生命周期来做综合评估,从而尽可能的做出最适合自己的投资方案。


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