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自检丨理财规划的八个方面你做了多少?

发布时间: 2020-01-14

在理财规划的实际工作中,财务安全和财务自由目标的现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财务分配与传承八个具体规划当中体现,集中表现为以下八个方面:‍


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1、必要的资产流动性。


为了满足日常开支、预防突发事件,个人有必要持有流动性较强的资产,以保证有足够资金来支付短期内计划中和计划外的费用。但是个人又不能无限地持有现金类资产,因为过强的流动性会降低资产的收益能力。长期以来。长期以来,国人持有现金类资产的比重普遍偏高,这充分的说明我国公众尚未形成有效的现金管理概念。在理财规划的过程中,我们既需要保证资金的流动性,又需要考虑现金的持有成本,通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足,预期的现金支出通过各种储蓄或短缺投资工具来满足。


2、合理的消费支出。


个人理财的首要目的并非个人理财价值最大化,而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中,减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达成理财目标。个人(家庭)大额消费支出如购房、购车往往对家庭生活影响较大,甚至成为家庭一定时期内最沉重的负担,有人还因此沦为债务负担沉重的“房奴”,巨大的还贷压力严重影响了家庭的生活质量,这与缺乏有效的消费支出规划不无关系。


3、实现教育期望。


随着市场对优质人力资源的需求增大,接受良好的教育成为提高自身本领和适应市场变化的重要条件,因此,人们对接受教育程度要求越来越高。近年来,教育费用持续上升,教育开支的比重占家庭总开支的比重越来越大。同时,教育规划本身有缺乏时间和费用弹性,因此,人们理应及早对教育费用进行规划。通过合理的财务规划,确保将来有能力支付自身及子女的教育费用,充分达到个人(家庭)的教育期望。


4、完备的风险保障。


在人的一生中,风险无处不在,一个人在日常生活中经常会遇到一些意料不到的问题,例如生病、伤残、亲人离世、天灾、失窃、失业等,这些意料事件都不同程度地影响着个人(家庭)的生活。为抵御这些不可预测与灾害,必须进行科学的理财规划。通过风险管理与保险规划做出适当的财务安排,将意外事件带来的损失降到最低限度,使得更好地规避风险。同时,进行理财规划过程中还应注重对非保险类的风险进行管理,以更好地保护我们的生活。


5、积累财富。


个人财富的增加可以通过减少支出相对实现,但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪资类收入毕竟有限,投资则完全具有主动争取更高收益的特质。正确的财富积累方式,是根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力进行资产配置,确定有效的投资方案,使投资收入占家庭总收入的比重逐渐提高,带给个人或家庭的财富越来越多,并逐步成为个人或家庭收入的主要来源,最终达到财务自由。


6、合理的纳税安排。


“税”和每个人的生活息息相关,而纳税是每个公民的法定义务,但纳税人往往希望资金的税负降到最低。合理的纳税安排是指纳税人在法律允许的范围内,通过对税收主体的经营、投资等经济活动的事先筹划和安排,充分利用政策优惠和差别的待遇,适当减少或延缓税负支出,达到整体税后收入最大化。


7、安享晚年。


据统计,到2050年,我国60岁和65岁以上的老龄人口总数将分别达到4.5亿和3.35亿,这意味着每3个人中就有一个老人。人口老龄化对社会保障覆盖面、现行的家庭养老模式、中国的养老金支付能力都提出了严峻的挑战。传统的社会保障与家庭养老模式已被打破,所以有必要在青壮年时期进行财务规划,使人们到晚年能过上“老有所养,老有所终,老有所乐”的有尊严、自立的老年生活。


8、有效的财产分配与传承。


家庭关系是最重要的社会关系,但近20年来,全国法院审理婚姻家庭案、继承纠纷一审案件总量逐年增长,其中很多是出于财产问题而引发的。通过理财规划可以对相关财产事先约定,规避家庭财务风险减少财产分配过程中的支出,协助客户对财产进行合理分配,满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需求,避免财产分配过程中可能发生的纠纷,促进家庭关系的和谐。伴随个人和家庭财富的积累,个人财产如何传承备受关注,选择适当的遗产管理工具和制定遗产分配方案,确保在客户去世或丧失行为能力时其个人意志能够得以实现,使得家庭财产代代相传。


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