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理财规划丨2020储存的3大建议,你值得拥有!

发布时间: 2020-01-15

每个人都会趁年末检视当年成绩,或者趁年前制定当年目标。可能不少人每年的理财目标都是「储更多钱」,但目标不够明确,则会影响人实行时的决心。如果正计划来年的理财目标,又有什么方法可以令目标更易达到?


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根据富达投资(FidelityInvestments)2020年新年财务目标调查,受访美国人2020年的财务目标首三位分别为「储更多钱」、「还清债务」及「节省更多」。


调查问及受访者达成今年目标的心得,有近半的人认为,是源于所制定的目标清晰及明确。想在2020年达到自己的理财计划,就要先学懂制定确实的目标,可以参考CNBC的3个建议。


1、储更多钱


制定目标时,可根据被喻为「现代管理学之父」PeterDrucker所提出的SMART原则。


明确(Specific):制定的目标要具体,例如是在一年内储蓄5万元,而非只是定立「储更多钱」这个目标。


可衡量的(Measurable):设有评估能否实现目标的指标,如制定每月的储蓄目标,有助逐步向年度储蓄目标迈进。


可实现的(Achievable):目标要根据个人能力而制定。


相关(Relevant):目标与你相关并有特定意义,例如储蓄的用途,旅行、结婚或进修等。


时限(Time-bound):设定限期来实现目标。


与其提出「储更多钱」,不如制定具体储蓄的金额,例如以月入的某个百分比作为储蓄。例如将每月储蓄率设定为20%,假设你的月入是2万元,每月需储蓄4,000元,一年即可储蓄4.8万元。如实践目标的进度理想,更可个人能力或需要调高储蓄率,加快达到目标,甚至超额完成。


2、还清债务


不少人都被信用卡卡数缠身,新年想还清卡数,可从以下方法着手。


第一个方法是《哈佛商业评论》的研究就曾经提出滚雪球法(Snowballmethod)。有多项债务在身时,如学费贷款及多张信用卡欠款等,若无能力每月清还全数,亦必须就每笔债务的最低还款额开始,然后将多余的资金去缴付余额最少的债务。研究指,当人们看到自己有能力还清一部分的债务时,会更有动力去还债。不过,这个方法并无计及各债务的利息开支。


第二个方法是雪崩方法(Avalanchemethod),则从利息开支考虑,建议先还清最高利息的债务,这样就能节省利息的开支。不过这个方法会因欠债人的还款能力不同,而影响还款动力。


另外,亦能将两个方法结合,先计算各债务的余额,再个人能力而先还清余额最少的债务,增加还债的动力,及后再按雪崩方法还清最高利息的债务。


3、节省更多


要真正实现这一目标,要知道每个月的开支是多少,包括租金、饮食、交通及娱乐等。透过信用卡或银行账单,了解各类开支所占的百分比,在花费过多的类别中,制定减少其比率的目标,并每月检视。如发现现时饮食占整体开支的40%,则可考虑将目标定为下调至30%。


另一种具体策略则是为自己制定不花费的规则。如果您在某些事情上花了太多钱,如化妆品、书籍或游戏等,可为自己设定严格的规则,例如是每隔三个月才购买新书籍等。


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