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如何制定理想的家庭理财规划方案?

发布时间: 2020-04-13

一个家庭的组成,意味着肩上责任更重大了。不仅要努力工作赚钱,投资理财也是必不可少的。教育、医疗和养老,样样都得花钱。如何为自己的家庭设立一个家庭理财规划方案呢?理财规划师给出了以下建议:


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一、制定家庭理财目标


制定家庭理财目标主要从两方面考虑。一是根据家庭经济条件,收入一般或较低的家庭惧怕风险,难以承受投资亏损,理财的主要目的是保值,可以选择风险低的固收产品;对于收入较高的家庭,在投资上面要积极一些,能够承受较大的风险,追求的是资产增值。二是年龄不同,目标也会不同。年轻的家庭,理财目标大多是赚买房买车的钱,而中年家庭的理财目标就多是教育、养老等开销。理财目标不同,对应的投资期限、收益水平也会不同。


除了以上考虑,理财专家还建议,各个家庭要根据理财预期实现时间的长短,把理财目标分为短期、中期和长期三种,合理配置资金,选择合适的投资工具,实现不同的理财目标。比如对于30岁的家庭来说,短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款,中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费,而长期目标可能是为退休养老做好准备。


二、了解家庭财务状况


首先要列出家庭的资产负债表。弄清家庭的资产有哪些,负债有哪些,清楚家庭的财务状况,做起财务规划来也会更加科学。也可以帮助你在保障生活正常运转的情况下选择合适的家庭理财方式。比如,家庭资产中绝大部分都是房产,流动性差,那么以后就应该购买些高流动性的理财产品。如果家庭资产表中显示负债大过资产,那就得想办法减少不合理的负债,增加资产。


理财规划师建议,在选择投资工具时,可以先仔细计算自己的收入和支出,对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解,并以此作为制定理财投资计划的基础。资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说,家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候,这个家庭发生财务危机的可能性较小。要想改善家庭财务状况,则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况,如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等,以此对家庭收支进行调整。


三、留足紧急备用金


紧急备用金是为了应付一些意外或突发事件,比如临时急用钱、突发疾病需住院治疗等。无论是怎样的家庭理财,紧急备用金是不能少的。这笔钱准备多少合适?一般得是家庭月支出的几倍,最低不能低于3个月的家庭开支金额。由于备用金是为未来准备的,随时可能用到,所以最好是放在流动性非常高的资产里,比如货币基金,银行活期存款等。


四、选择投资工具


在制定理财规划时,客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具,否则在投资期间需要动用资金做其他用途时,便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如你想短时间内动用资金购房,则不应选择一些套现能力较低的工具。


五、买好保险


保险应该成为家庭的标准配置,无论对于个人还是家庭来说,我们首先需要做的一件事,就是购买保险来转嫁风险。一旦发生意外,保险就发挥作用了,能最大程度地减轻损失:


(1)意外险:保费低,保额高,且和年龄关系不大。花点小钱,安心又有保障。


(2)重疾险:现在有些家庭财务状况很脆弱,一场大病,几十万的医疗支出就足够击垮一个家庭的经济。


(3)寿险:如果一个人还有较重的家庭责任,比如还房贷、抚养子女、赡养父母等,最好补充份寿险。


六、寻求专业人士帮助


理财专家建议,理财规划虽然是个人私事,但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析,也未必精通投资。事实上,在理财规划的每一阶段,甚至每一步,都可以寻求专业人士的帮助。


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