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理财规划师:人到中年成「夹心层」,如何拯救家庭理财的窘境?

发布时间: 2020-11-26

人生就像一个储蓄罐,无论是财富还是感情都要从年轻的时候开始积累。

在奋斗积累的时候还能品尝到向上攀爬的快乐,这样的人生才是值得一过的人生。

这两年,随着二胎政策放开,身边不少40岁上下的朋友都选择了生二胎。

本来有体面的工作和不错的收入,可是作为上有老下有小的「夹心层」,又生了二胎,负担一下子大了很多,有些人风险防范意识却丝毫没有跟上,还在「财务裸奔」。

那如何拯救家庭理财的窘境?我们请教了专业理财规划师,一起学习起来吧。


第一步:梳理人生目标

从理财的角度考虑,什么是人生重要目标?就是那些对个人和家庭幸福感影响极大的、却又不能确保从当期收入中支付的目标。

比方说,退休、教育、住房,这几件事,谁也不敢拍胸脯说,大事发生前一年,自己能靠当期收入能够解决,需要提早规划。

何况,我们中很多人还有财务自由、人生自由、环游世界的梦想,年轻时要去,退休后更要去。

而货币通胀速度,尤其是教育金的通胀速度,如同直冲云霄的火箭,不必多说,有目共睹。

所以,理财规划第一步,就是让你去面对现实,面对你自己的需求。

在这一步,如果有条件,可以请专业的理财师来帮忙,帮你算出你未来的负担有多重。


第二步:做好充足的家庭保障

上班族已经有了社保,为什么还要额外做保障?不知道,你有没有想过这三个问题:

1.如果突然失业,家里还会有收入吗?

2.如果家中有人突发意外、疾病导致积蓄花光,孩子还有钱继续上学吗?

3.社保能弥补中断收入的缺口吗?

仅靠工作收入,没有什么理财收入的家庭,普遍“防震级别”是非常低的。

一旦因为任何原因中断工作收入,就会发生房子断供、教育金短缺。

所以要根据家庭的财务目标,资产负债,现金支出状况制定一个充足、性价比高的保障计划。

要达到不用再担心家庭财务情况会因为不可预知的原因瞬间崩溃,这个保障才能称之为合格。


三步:梳理家庭资产负债和现金收入

生活节奏越来越快,记账的时间都被挤没了。

一些上班族只知道收入多少,却对具体花出去多少没有多少概念,对理财资源的概念就更模糊了。

理财资源分为两大类:

第一类是:现在已经挣到的钱,即家庭现在的资产。这儿说的资产要减去负债,即净资产。

第二类是:未来我们持续能够赚到的钱,那就是家庭的收入。收入需要减掉支出,即每年的盈余。

净资产和每年的收入盈余,是我们真正可以利用的理财资源。用“资产负债表”和“现金收支表”帮助梳理,会更加通透。

一定要找个时间,梳理一下。一次全面核算还不够,平时也要养成记账的习惯。


第四步:重新调整家庭资产配置

家庭理财目标是非常灵活的。

一旦有新的财务目标,或是资产和负债情况有所改善或恶化,或是身体有变,都需要重新进行财务规划回顾和调整,以应对新变化。

做家庭资产配置前,一定要做风险能力测试,测测你的心理承受力是否「抗震」。

适当降低对生活品质的追求,合理规划是过好后半生的保障。

财务规划永远不嫌早。


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