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如果你是理财规划师,你会如何给客户进行理财规划?

发布时间: 2019-07-23

每个人都需要对自己家庭财务负责,未雨绸缪提前规划,好的规划有如下要素:全面了解家庭财务现状、有明确的财务目标(明确规划年限、目标是否能实现)、充分考虑家庭财务风险、选择适合客户风险承受能力的金融产品。

如果你是理财师,你会如何帮客户进行家庭财务规划呢?

一、理清客户目前的财务现状

外科检查:盘点客户的家庭财富现状

检查一:客户的家庭有多少财富?具体的资产分布情况?

检查二:今年赚了多少钱?花了多少钱?

检查三:有哪些负债?负债还剩多少?

内科检查:发现家庭财务中隐藏风险

1.你的财富增长了吗?

财富增值能力是衡量一个家庭财务状况是否健康的重要能力之一,对于常见的中青年家庭而言,上有老下有小,家庭负担承重,财富的正增长很重要。

根据客户风险承受能力,可增强投资储蓄力度,增加对应风险的金融性资产比重,如:定期存款、股票、债券、基金、投资型保险等。或增加实物资产比重,如:投资用房产、黄金、收藏品等。

2.你的现金收入有多少结余?

衡量家庭资金宽裕程度以及满足短期目标或提前还贷的能力。如果收入结余为负,当年又没有必需的大宗支出(如买车)或固定资产投资,那么就代表你的家庭已经入不敷出,完全依靠投资收益在支撑,是不可持续的,一旦市场转跌,就可能给家庭带来极大的财务压力。这时,应当压缩非必要开支,增加结余,以提升家庭财务的可持续性。

3.收入有没有可能暂时性或者永久性中断呢?

家庭财务再健康,也可能遭遇极端事件引起收入中断,比如:失业、重大疾病、意外、甚至身故。面对这些事件,6~12个月的紧急备用金往往是不够用的,对整个家庭财务来说是致命的。可以通过保险,把不确定性的风险转化为确定性的,为家庭财务撑起一把保护伞。

二、确定客户的目标和需求

在人生的不同阶段,会面对不同的人生目标以及大项支出需求。以一个双薪有子女的家庭为例,可以预见的大项支出有:子女教育费用、改善性住宅、子女婚育金、补充退休金等确定性需求。部分家庭情况会更复杂一些,可能还有创业资金、赡养父母、医疗保健等支出需求,这些需要通过前期的积累来保证这些支出得以顺利完成。

当根据自己家庭情况,列出了自己即将面对的近期、中期、长期财务目标之后,可以明确的看到现有财务状况和财务目标之前的差距。这就使得财务规划具备了需要性和合理性。

三、为客户进行理财规划

理财规划的目的是使客户实现人生不同阶段的需求。如何科学地规划客户现在的资源和未来的资源,明确客户的目标,实现一生收支的平衡,是规划的主要内容。

第一个方法是现金流规划

家庭财富好比一个蓄水池。首先,要形成池水的积累,必须有来源,也就是收入。其次,家庭财富肯定要有个出水口,属于正常的、可控的开支。我们的生活品质就取决于这里。

现金流规划的目的是将原来过多的支出合理削减至一定范畴。这样做就好比流入池塘的水,降低在流入过程中的损耗,保证水流更多的进入池塘里。削减支出意味着对现有的消费方式产生影响,因为它是一种自我控制手段,在一定程度上可以说是是“反人性”的,可能产生不适感。

因此,可以考虑半强制的方式来完成。比如,开通自动转存、基金定投等自动功能。先强制储蓄,后消费,实现“量入为出”。

第二个方法是资产规划

资产规划的目的是对存量资产进行盘活、对资产结构优化。在客户的风险承受能力与金融产品的风险等级相匹配的前提下,可以将原来低收益的银行理财置换成中高收益的金融产品等,随着财富池的积累,我们会更有余力让钱再生钱。

目前国内大多数中产的情况是,房地产资产占总资产的比例太高,以自住性住房的要求为主,自住房无法带来理财性现金流,不属于投资性资产。因此,需要调整和增加投资性资产的比例,多增加理财性收入。比如利息收入、资本利得(股息/红利)、 房屋租金等。

客户想要到达人生彼岸,就需要渡过一条河流,理财师就是帮助他渡河的人。了解客户“现在在哪里,要去哪里?”,分析客户“能不能去成?”,提醒客户“哪里漩涡、暗礁”,以及“该如何去?”。

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